مغالطات بنكية في القروض الشخصية

الكثير من الأفراد اقترض ورهن ثلث راتبه من البنوك بنظام المرابحات و البيع الآجل للسلع بالتقسيط ولكن الكثير منهم لا يعلم ما هي المغالطات التي ارتكبها البنك تجاهه خارجا بذلك عن الأعراف المصرفية  وعلى سبيل المثال :

 1-   مدة القرض : يزعم البنك أن مدة القرض هي مثلا سبع سنوات ويحتسب  الفائدة او الربح المعلوم على هذا الأساس والمغالطة هي: أن المدة التي يحتسبها البنك كفائدة هي سبع سنوات حسب التقويم الميلادي ، ولكن البنك يقتطع القسط على أساس التقويم الهجري حيث  تقل السنة الهجرية  عن السنة الميلادية بحوالي 11 – الى 14 يوما،... وللتوضيح فإنه لو ان لديك قرض ( مرابحة ) لمدة سبع سنوات بالميلادي  فإن مجموع الأقساط  وفق التقويم الهجري ستعادل  ست سنوات و9 أشهر ميلادية  .. أي ان البنك قد أخذ عليك  أرباح  3 أِشهر بدون حق.

2-   معدل الفائدة ( الربح المعلوم ): يحتسب البنك الفائدة على المبلغ الأساس وليس المتناقص ، ولنفترض أنك اقترضت  100 الف ريال لمدة عامين بمعدل فائدة  بسيطة 5% ، فإنه احتساب البنك لمعدل الفائدة تبسيطا سيكون كالتالي:

                      الفائدة على المبلغ الأساس:

                                 للسنة الأولى : 100000 X    5% = 5000 ريال

                                 للسنة الثانية :  100000 X   5% =   5000 ريال

                                الاجمالي:    5000 + 5000 = 10000 ريال

                           معدل الفائدة الاجمالي  = 10000 ÷  100000 = 10 %

                           معدل الفائدة للسنة  الواحدة = 10% ÷ 2 = 5%

                    الفائدة على المبلغ المتناقص:

                           للسنة الأولى :  100000 X    5% = 5000  ريال

                           للسنة الثانية :  50000 X   5%   =  2500  ريال

                               الاجمالي : 5000 + 2500 = 7500 ريال

                       معدل الفائدة الإجمالي =  7500 ÷ 100000 = 7.5%

                       معدل الفائدة للسنة الواحدة = 7.5 % ÷ 2 = 3.75 %  

لذا فإن البنك قد أخذ   حوالي 2.5% سنويا إضافية  رغم أن المقترض قد سدد نصف القرض في السنة الأولى.

 3-   حجز الراتب: وفق الأعراف المصرفية لا يجوز للبنك حجز الراتب او منع تحويله لجهات غير البنك المقرض ومع  ذلك فإن بنوكنا قد نسقت فيما بينها ومع جهة الإشراف لمنع تحويل الراتب من بنك لآخر الا بعد سداد كامل القرض ... وجعلت الأولوية لسداد قرض البنك على جميع المديونيات ولو كان ذلك ايجار منزل او حتى قرض حكومي.       

4-  ربط المدفوعات بوسائل السداد : تربط البنوك المحلية مدفوعات الأقساط بوسائل السداد مثل الشيك والكمبيالة والسند الأذني ، حيث يوقع العميل على كمبيالات او سندات اذنية على بياض تمكن البنك من مقاضاته لا حقا بموجب نظام الأوراق التجارية ، وهذا الاجراء  تحظره انظمة الحماية للمستهلكين  .